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跟華為很多人一樣，楊蜀也是理想主義者。

他們從零一直做到今天，雖然楊蜀簽下了海外移動(dòng)第一單，雖然他曾經(jīng)是一個(gè)副總裁，但楊蜀認(rèn)為那些都不重要。

重要的是華為為全球 30多億人建設(shè)了一個(gè)通訊網(wǎng)絡(luò)，比這個(gè)更重要的是在建好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，大家開始做「互聯(lián)網(wǎng)+」了。

楊蜀已經(jīng)為華為服務(wù)了 18 年，他是華為第一批走向海外市場(chǎng)的拓荒者，是前東南亞及印度區(qū)域總裁兼全球市場(chǎng)拓展部部長(zhǎng)。

不論出來(lái)做什么，「華為海外區(qū)域總裁」身上都帶著光環(huán)。

前華為榮耀總裁劉江峰之前是華為南太平洋及澳大利亞地區(qū)總裁，僅僅是宣布要做生鮮電商就吸引了 1 億美元的天使輪投資。

楊蜀看中的是熱度不輸 O2O 的 P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)樵跅钍窨磥?lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間比美國(guó)更大。

「到目前為止我們的違約率是零。

」這是淘金家運(yùn)營(yíng)半年多后交出的成績(jī)單，是絕大多數(shù) P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法做到的。

在深圳的辦公室，楊蜀接受了極客公園的專訪，講述了他和淘金家的故事。

零違約率是怎么做到的？淘金家 CEO 楊蜀淘金家目前服務(wù)的人群是 500 強(qiáng)員工，滿足他們的貸款需求，這也是我看到的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里比較特別的。

在金融業(yè)界傳統(tǒng)的金融人士眼里，互聯(lián)網(wǎng)金融最適合的人群是屌絲和長(zhǎng)尾。

500 強(qiáng)員工這個(gè)高凈值人群是商業(yè)銀行早已鎖定的「優(yōu)質(zhì)資源」。

但是淘金家的發(fā)展歷程似乎印證了楊蜀的一句話，「理論和實(shí)踐就是不一樣」。

淘金家團(tuán)隊(duì)之前有過(guò)一些別的嘗試，做過(guò)一些面對(duì)大眾的產(chǎn)品。

但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)非常乏力。

后來(lái)，團(tuán)隊(duì)開始嘗試做一個(gè)垂直領(lǐng)域很縱深的 P2P 的服務(wù)，就試著做 500 強(qiáng)員工高凈值人群，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相較之前變得非常迅速。

到目前為止，淘金家已經(jīng)吸引了 3 萬(wàn)個(gè)投資用戶，投資規(guī)模達(dá)到了 5 億。

如果你是一個(gè) 500 強(qiáng)員工，為什么選擇淘金家而不選擇商業(yè)銀行呢？500 強(qiáng)員工的特點(diǎn)是他們對(duì)體驗(yàn)有更高的訴求，同時(shí)對(duì)溢價(jià)有一定的接受能力。

即便比銀行貴一點(diǎn)都是 ok 的，如果他能享受到更好的服務(wù)。

楊蜀提到了一句很通俗也很有趣的話，「在你進(jìn)入銀行的 VIP 室之前，其實(shí)你不是 VIP」。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓你足不出戶就可以享受 VIP 的待遇。

當(dāng)公司最高層級(jí)的管理者和公司最低層級(jí)的員工去貸款，他們要填的表是一樣的，但是他們的信用等級(jí)是不一樣的。

淘金家就是要提供這部分個(gè)性化的需求。

金融不同于社交，也不同于電商。

社交靠用戶自身的傳播，而電商幫你找到自己喜歡的商品，然后完成交易。

金融不一樣，你感興趣的商品它不一定屬于你，因?yàn)榭赡苣愕男庞玫燃?jí)不夠。

另外，從 500 強(qiáng)員工切入金融，這群人會(huì)對(duì)他們周邊的人產(chǎn)生更多的影響。

大家會(huì)覺(jué)得原來(lái) P2P 是靠譜的，因?yàn)檫@些人都接觸了。

正是高凈值人群的策略，幫助淘金家實(shí)現(xiàn)了零違約，積攢了第一批用戶。

500 強(qiáng)員工違約率非常低，他們更懂得什么是信用。

這使得淘金家可以以更低的利率貸給客戶，以更高的收益回報(bào)給投資人。

淘金家本身是用互聯(lián)網(wǎng)的方法來(lái)運(yùn)營(yíng)，所以平臺(tái)只保留一些基本的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)撥備，其它的讓給投資人。

作為投資人，大家最關(guān)心的還是這個(gè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制、支付安全、用戶信息安全等核心問(wèn)題。

金融本身做的就是信用，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)它擁有的信用越高，它的頭寸就越大，它能去做的生意就越大。

淘金家目前的團(tuán)隊(duì)組成很全面，「互聯(lián)網(wǎng)」部分有來(lái)自騰訊和新浪的成員負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)。

「金融」部分本身是資金密集型的，風(fēng)險(xiǎn)控制要求非常嚴(yán)格，淘金家請(qǐng)來(lái)了交通銀行和民生銀行的高管負(fù)責(zé)這一部分。

目前他們所使用的一些風(fēng)險(xiǎn)控制和信用評(píng)估方法完全是基于傳統(tǒng)金融的。

「我們有跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但從互聯(lián)網(wǎng)的角度看這些都是應(yīng)該被改變的」，楊蜀說(shuō)。

當(dāng)然，貢獻(xiàn)率較低的領(lǐng)域只是暫時(shí)的。

隨著風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不斷增強(qiáng)，淘金家的業(yè)務(wù)會(huì)突破 500 強(qiáng)員工高凈值人群的邊界。

在楊蜀的規(guī)劃中，下一塊業(yè)務(wù)會(huì)切入更加互聯(lián)網(wǎng)的社交金融。

「互聯(lián)網(wǎng)金融的今天還只是它的第一天」楊蜀和 Wired 雜志創(chuàng)始主編 KK 對(duì)談在中國(guó)我們叫它「互聯(lián)網(wǎng)金融」，在日本韓國(guó)和歐洲叫「Fintech」，金融科技。

互聯(lián)網(wǎng)金融是被一波金融力量推著發(fā)展到今天的，大家更多使用的是一些金融工具、理念和方法。

互聯(lián)網(wǎng)則更多地被作為一種工具來(lái)提高平臺(tái)的效率，亦或是被用來(lái)降低平臺(tái)的負(fù)荷成本。

提到互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人都會(huì)拿美國(guó)做一個(gè)參考，美國(guó)的征信體系比我們完善很多。

Lending Club 的上市也被很多人津津樂(lè)道。

而在楊蜀看來(lái)，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融空間其實(shí)已經(jīng)非常小。

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人、平臺(tái)和企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系非常完善，它已經(jīng)完善到不需要用線上的方法再去進(jìn)一步創(chuàng)新了。

基于這個(gè)可以做非常非常多的事情，因?yàn)樾庞帽旧砜梢詭椭档徒灰壮杀尽?/p>

金融發(fā)展史其實(shí)就是組建去監(jiān)管化、大眾化的過(guò)程。

「美國(guó)去監(jiān)管化已經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間了，它的個(gè)人信用也非常發(fā)達(dá)，應(yīng)該說(shuō)它的空間會(huì)相對(duì)小一些」，楊蜀說(shuō)。

而在中國(guó)，我們看到的是一派「方興未艾」的景象。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府正在積極地鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，通過(guò)金融的改革來(lái)釋放一些改革的紅利。

同時(shí)，信征體系越來(lái)越完善，一些新型征信手段的出現(xiàn)大有「后發(fā)制人」的架勢(shì)。

大數(shù)據(jù)和共享經(jīng)濟(jì)的熱潮更可謂是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代紅利。

楊蜀認(rèn)為，除了監(jiān)管方式的不斷演變，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個(gè)趨勢(shì)，是去中心化。

「打一個(gè)很形象的比喻，一個(gè)人貸款我們?cè)u(píng)估要不要貸給他，其實(shí)應(yīng)該去掉中心化的模式。

當(dāng)基于大數(shù)據(jù)對(duì)他的各種行為的分析足夠完善，當(dāng)他的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)能夠起到足夠的支撐，他的朋友圈都覺(jué)得可以貸款給他，那我們就可以貸給他。

」西方已經(jīng)經(jīng)歷了這個(gè)階段，它已經(jīng)誕生了這么多 500 強(qiáng)，市場(chǎng)份額等方面它已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自己的目標(biāo)。

但是在中國(guó)隨著中國(guó)現(xiàn)在越來(lái)越多的創(chuàng)新企業(yè)的出現(xiàn)，會(huì)有更多人會(huì)去追求更多的創(chuàng)新。

楊蜀和 KK 都認(rèn)為，「中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間更大，互聯(lián)網(wǎng)金融的今天還只是它的第一天。

」 當(dāng)行業(yè)洗牌來(lái)臨時(shí)每一個(gè)行業(yè)發(fā)展到一定的階段都會(huì)有一輪洗牌。

站在保護(hù)消費(fèi)者、保護(hù)用戶的角度來(lái)說(shuō)，它是市場(chǎng)本身合理的整合。

因?yàn)橹挥羞@樣消費(fèi)者的利益才會(huì)得到保障，行業(yè)才會(huì)發(fā)展得更長(zhǎng)遠(yuǎn)。

行業(yè)健康發(fā)展，對(duì)從業(yè)者來(lái)說(shuō)其實(shí)也是一種保護(hù)。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)顯露出一些瓶頸的跡象了。

最明顯的就是獲客成本的大幅提升，很多小平臺(tái)已經(jīng)很難找到合適的方式推廣自己的產(chǎn)品了。

我們也看到一些平臺(tái)初創(chuàng)時(shí)期采用地推的方式，召開「全國(guó)經(jīng)銷商大會(huì)」來(lái)迅速鋪開業(yè)務(wù)。

但隨后的幾個(gè)月內(nèi)都無(wú)法避免獲客愈發(fā)艱難的窘境。

用戶粘性這個(gè)難題每一個(gè)行業(yè)都需要面對(duì)。

如何讓「顧客」變成「用戶」是每一個(gè)產(chǎn)品生存下去必須解決的問(wèn)題。

楊蜀認(rèn)為，「經(jīng)營(yíng)用戶」就是不斷地去挖掘用戶的數(shù)據(jù)，去經(jīng)營(yíng)用戶的數(shù)據(jù)。

以后向用戶推送適合他、他喜歡的產(chǎn)品。

開始運(yùn)營(yíng)至今，在與用戶的互動(dòng)中淘金家也已經(jīng)收集和沉淀了很多用戶的需求，后續(xù)他們會(huì)做一些適合用戶特性和要求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以及一些社交的功能。

當(dāng)然，首先會(huì)開發(fā)淘金家自己的 APP。

互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是從借貸開始的，這時(shí)候如果風(fēng)險(xiǎn)控制不好，達(dá)到了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逾期率 12%，就很危險(xiǎn)。

平臺(tái)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)還是要去補(bǔ)償客戶，如果客戶資源不好就一直要去補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)阶詈鬀](méi)錢補(bǔ)償就關(guān)門了。

目前，面對(duì)違約的情況，平臺(tái)大都會(huì)選擇兜底，以此保障投資人的利益。

「我覺(jué)得平臺(tái)兜底暫時(shí)不會(huì)消失。

它涉及到一個(gè)合格投資者教育的問(wèn)題。

信用評(píng)級(jí)是平臺(tái)提供的而不是別人提供的，那客戶違約的時(shí)候平臺(tái)不賠償就會(huì)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)」，楊蜀說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取更多的信任就要承擔(dān)更大的責(zé)任，所以最終兜底還是平臺(tái)自己要去做的。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)「合格投資者」還是要很長(zhǎng)的時(shí)間，不是一蹴而就的。

很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭拿著很重的資金殺到這個(gè)行業(yè)里來(lái)，很多小公司不得不餓死。

風(fēng)控能力不足的公司面對(duì)市場(chǎng)的誘惑又有可能被貪心撐死。

在楊蜀看來(lái)前期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天主要的力量還是金融，靠金融推動(dòng)的過(guò)程中就會(huì)碰到一定的瓶頸。

在一切和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的話題上，楊蜀和淘金家都十分謹(jǐn)慎。

他們從源頭開始做風(fēng)險(xiǎn)控制，他們堅(jiān)持拓展自己一手的債權(quán)，而沒(méi)有到市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓、拓展一些別人的二手債權(quán)。

談及最近大熱的「股權(quán)眾籌」，楊蜀也表示出對(duì)于大眾合格投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的擔(dān)憂，他們會(huì)持續(xù)觀望。

「社會(huì)并不需要再多一家銀行、小貸公司或者是保險(xiǎn)公司，它需要再多一家用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)探索怎么樣做一些在金融上有意義的事情的公司。

」Everything Will Be Shared數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，關(guān)于我們的一切都將被收集，一切也都將被分享。

共享經(jīng)濟(jì)推動(dòng)著我們的生活，使它變得更便捷更美好。

當(dāng)家里有空閑的房間，Airbnb出現(xiàn)了；當(dāng)車?yán)镉锌沼嗟淖?，拼車軟件出現(xiàn)了；當(dāng)你手頭有閑錢，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了。

金融的本質(zhì)就是資金的融通，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)資金的百分百利用。

互聯(lián)網(wǎng)使得這一切成為了可能，它奠定了一切服務(wù)的基礎(chǔ)。

沒(méi)有Airbnb直觀的信息和完善的評(píng)價(jià)體系，我們無(wú)法得知大洋彼岸某個(gè)房間真實(shí)的情況；沒(méi)有打車軟件的信息呈現(xiàn)和業(yè)務(wù)調(diào)配，我們無(wú)法拼到路線最適合的車；沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，我們無(wú)法通過(guò)一個(gè)點(diǎn)按動(dòng)作就對(duì)身邊的同事完成借貸。

我們面對(duì)的不再是中介旅行社，不再是電召尋呼中心，不再是態(tài)度陰晴不定的銀行柜員。

互聯(lián)網(wǎng)更大的魅力，在于它的創(chuàng)新能力。

當(dāng)它和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生碰撞，首先閃出的火花便是征信模式的創(chuàng)新。

支付寶的芝麻信用達(dá)到一定分?jǐn)?shù)已經(jīng)可以用來(lái)申請(qǐng)申根地區(qū)的簽證。

信用本身其實(shí)超出了金融的范圍，我們可以從各個(gè)層面各個(gè)維度進(jìn)行征信。

目前征信報(bào)告是央行發(fā)的，央行只能收集我們每個(gè)人的金融行為金融行為是低頻的，不刷卡不借款就沒(méi)有信用記錄。

但我們每個(gè)人其實(shí)都有各種其它信用記錄，只是沒(méi)有金融記錄而已。

互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)對(duì)大量用戶長(zhǎng)期交易的數(shù)據(jù)整理挖掘所形成的信用體系是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)最稀缺的資源。

在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

他們的機(jī)構(gòu)過(guò)于臃腫，各方利益的牽扯過(guò)于復(fù)雜，大數(shù)據(jù)挖掘方面更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)公司。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)可以做到每筆小額信貸的操作成本只要商業(yè)銀行的百分之一了。

這讓我們有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)將逐步改變未來(lái)傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，金融將完全服務(wù)于用戶。

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