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   2013年來(lái)臨了，在過(guò)去的2012年你滿意你的理財(cái)成果嗎？    如果你對(duì)這項(xiàng)“突擊”檢查沒(méi)有頭緒，不妨問(wèn)問(wèn)自己下面10個(gè)問(wèn)題。

    1滿意你一年內(nèi)的投資收益情況嗎？    在年末的街頭上，如果你隨便拉住一個(gè)過(guò)路的人問(wèn)：“今年你的投資賺到錢了嗎？”估計(jì)大多數(shù)人都會(huì)先送你一個(gè)白眼，然后再郁悶地答道：“今年賺錢真的很難。

忙活了一年，收益居然跟國(guó)債差不多。

”    雖然在這樣不景氣的年份總結(jié)投資收益情況是一件痛苦而又瑣碎的事，不過(guò)還是應(yīng)該認(rèn)真地做一次投資收益的大盤點(diǎn)，看看你在哪些方面賠了錢或是賺了錢，哪筆投資收益明顯低于同類產(chǎn)品，有針對(duì)性地調(diào)整各種理財(cái)品的結(jié)構(gòu)占比。

    你可以翻出交割單和證券、基金公司寄來(lái)的對(duì)賬單，將你的投資金額及年度賬面收益一一列出，隨后放到各自的大類中統(tǒng)計(jì)各品種的整體收益。

如果平時(shí)就使用網(wǎng)上炒股和網(wǎng)上銀行買基金和理財(cái)品的，計(jì)算起來(lái)就方便多了。

    2你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有問(wèn)題嗎？    我有一個(gè)朋友剛剛結(jié)婚，北京房產(chǎn)限購(gòu)，他便在燕郊買了一處房子作為婚房，這間房子占到他家庭總資產(chǎn)的40%，他不怎么理財(cái)，其余50%的資金全部投資銀行定期存款、債券及保險(xiǎn)，只留下10%的流動(dòng)資金應(yīng)急。

在我看來(lái)，雖然他過(guò)上了“有房一族”的幸福日子，但是他目前的家庭資產(chǎn)存在不小的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

    首先，他的住房自用不能帶來(lái)收益，而金融資產(chǎn)（尤其是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)）又在總資產(chǎn)中占比太小，他的家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，已經(jīng)提上日程的子女養(yǎng)育計(jì)劃會(huì)讓他的負(fù)擔(dān)逐漸增加。

一旦發(fā)生家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，房產(chǎn)變現(xiàn)比較困難。

    當(dāng)然，如果你把50%的資金全部投入股市中，只留下少量的流動(dòng)資金應(yīng)急，你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)同樣存在著很大的問(wèn)題--風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例過(guò)高。

    你可以參考這樣一種基礎(chǔ)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：將資本的40%投資于房產(chǎn)，30%投資股票、外匯等較高風(fēng)險(xiǎn)投資品，20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；剩下10%是少量現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金，再根據(jù)自己的自身情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖兓?/p>

    3你準(zhǔn)備做一類新的投資嗎？    金融市場(chǎng)從未停止過(guò)創(chuàng)新的腳步，越來(lái)越多的新產(chǎn)品讓投資者有了更豐富的選擇，其中有一些看起來(lái)十分有趣，收益也不錯(cuò)。

    因此經(jīng)常有一些謹(jǐn)慎的投資者問(wèn)我們，他們手中那點(diǎn)血汗錢該怎么投資，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、股票基金和股票，他們還能不能投資那些創(chuàng)新型的基金產(chǎn)品、另類投資品、民間借貸以及一些收藏品。

    我們一般會(huì)提出以下建議：盡量離風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)一點(diǎn)，做那些比較熟悉的投資，這些創(chuàng)新型投資品，如果手頭上沒(méi)有的話，那就盡可能的不要去買，或者是把它們當(dāng)做投資組合中的“小甜品”，嘗嘗鮮即可。

畢竟在經(jīng)濟(jì)和投資環(huán)境不佳、市場(chǎng)不確定性增加的情況下，資金的安全才是最重要的考量因素。

    4你有沒(méi)有必要補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃？    家庭的狀況是在不斷變化中的，現(xiàn)有的保險(xiǎn)不一定能滿足整個(gè)家庭的保障需求。

因此在年底仔細(xì)檢視一下自己的家庭保障情況是十分必要的。

    首先，你需要審視一下現(xiàn)有保單的保障范圍是否能滿足家庭養(yǎng)老、疾病治療、壽險(xiǎn)保障所需。

    其次，一般來(lái)說(shuō)，用家庭年收入的15%至20%購(gòu)買保險(xiǎn)是比較合理的，而保額達(dá)到年收入5到10倍最為適宜。

因此，隨著家庭收入的增加，自身?yè)碛械谋Ｕ闲枰皶r(shí)進(jìn)行更新，可在保單交續(xù)期保費(fèi)前，對(duì)保障額度進(jìn)行審視并做相應(yīng)調(diào)整。

    另外，如果你的家庭遇到以下四種情況時(shí)，也要考慮調(diào)整保單了：1)收入逐步攀升或遇到困境收入急劇減少；2)工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)性提高，可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)整意外險(xiǎn)部分；3)無(wú)論是婚姻狀況改變，還是家庭成員增加或減少；4)當(dāng)新購(gòu)房屋或車子申請(qǐng)貸款，或已經(jīng)還清這些貸款時(shí)。

    5過(guò)去的一年中，你有沒(méi)有因?yàn)榕侣闊┒鴽](méi)做的理財(cái)功課？    世界上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，同樣，理財(cái)也無(wú)法不勞而獲。

    就像巴菲特說(shuō)的，投資者的勞動(dòng)就是閱讀與思考。

閱讀和思考這種時(shí)間和腦力上的雙重“奢侈”讓許多繁忙的職場(chǎng)人望而卻步，他們頭腦里想的要么是項(xiàng)目，要么是疑難課題，工作之余很少有時(shí)間去消費(fèi)娛樂(lè)，甚至連談戀愛的時(shí)間都擠不出，更談不上為了“理財(cái)”這項(xiàng)副業(yè)而大費(fèi)心血。

    如果你是上述的這種投資者，那些繁瑣的理財(cái)功課，恐怕你因?yàn)榕侣闊┒颖艿袅舜蟀搿?/p>

    那么，我們建議你涉及的投資品最好不要超過(guò)3個(gè)，投資范圍也僅限于你了解的范圍，而且你在選擇標(biāo)的時(shí)需要比別人多花點(diǎn)心思，那樣你后期就可以少費(fèi)點(diǎn)心。

    比如定投指數(shù)基金，或是長(zhǎng)期持有一個(gè)最好的行業(yè)里最好公司的股票，或是投資房地產(chǎn)，這種對(duì)有使用價(jià)值物品的投資要比股票、黃金等金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)小得多，實(shí)在不行還可以用房子出租獲得投資收益。

    但是這并不意味著你明年可以繼續(xù)減少自己分析和思考的時(shí)間。

即使是基金定投這種“懶人投資法”，如果你能試著將投資方式彈性化，不定期不定額地去找低點(diǎn)投資，可能會(huì)獲得更好的收益。

如果你平時(shí)能多關(guān)注點(diǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，建立戰(zhàn)略性的投資眼光，并在市場(chǎng)大幅波動(dòng)后調(diào)整一下投資組合，不僅能維持資產(chǎn)配置的目標(biāo)，還有可能會(huì)幫助你在某些時(shí)間段里獲取超額利潤(rùn)。

    6有沒(méi)有必要降低你投資的流動(dòng)性？    流動(dòng)性較強(qiáng)的投資品是一個(gè)投資規(guī)劃中不可或缺的部分，如果你手中只有大量的固定資產(chǎn)而缺乏流動(dòng)性的話，一旦你的生活里出現(xiàn)點(diǎn)什么特別需要錢的情況，比如公司的突然裁員、突發(fā)疾病、自然災(zāi)害和股市的突然崩盤，房子、古董和貴重的珠寶可沒(méi)法快速提供給你大筆的現(xiàn)金。

而活期存款、貨幣市場(chǎng)基金之類所謂的“活錢”，在急用的時(shí)候能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失。

    當(dāng)然，投資的收益率常常是以犧牲流動(dòng)性為代價(jià)的，這是常識(shí)。

流動(dòng)性好的投資項(xiàng)目一般收益較低，而流動(dòng)性差的投資項(xiàng)目則相對(duì)而言收益比較高。

    流動(dòng)性比率這個(gè)指標(biāo)不僅可以測(cè)量企業(yè)償還短期債務(wù)的能力，也可以分析家庭的財(cái)務(wù)狀況是否健康。

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