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 　　理財案例　　宋先生，2 8歲，從鄉(xiāng)下到城市打工已經(jīng)8年了，工作雖然辛苦，但通過自己的努力，目前月薪也已經(jīng)達(dá)到了3 5 0 0元。

女友張女士，在本地一家電子企業(yè)打工，目前月薪2 50 0元。

二人因為都不是本地人，且當(dāng)?shù)厣畛杀鞠鄬^高，扣除兩人的月生活費3000元與房租2000元，二人儲蓄所剩無幾。

但宋先生堅持每月花20 0元購買福利彩票，期望中大獎以后，可以不用再辛苦工作，還可以買房買車，辦一個風(fēng)光的婚禮。

連續(xù)買了8年以后，運氣終于降落在宋先生頭上。

最近一期的福利彩票，他中了1000萬元的特等獎(扣個人所得稅后，實際所得800萬元)，感覺幸福得都要暈過去了。

但宋先生和張女士也聽說很多人中獎后，因為不善于理財而導(dǎo)致破產(chǎn)，因此希望聽聽理財師的建議。

　　家庭財務(wù)分析　　1.宋先生由于剛中彩票，活期存款較多，因此流動性指標(biāo)超出標(biāo)準(zhǔn)(家庭支出的3- 6倍)很多。

其實，一般家庭無需儲備過多的活期存款，且過多的活期存款不利于資產(chǎn)增值，一般建議家庭留出3-6個月費用就足夠了，其余資產(chǎn)應(yīng)通過合理分配去投資，以獲得收益。

　　2.從保險保障等指標(biāo)來看，宋先生的家庭未獲得足夠的保障。

可根據(jù)家庭情況，選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財目標(biāo)難以實現(xiàn)。

　　3.從凈現(xiàn)值等指標(biāo)來看，該指標(biāo)為負(fù)值，這就意味著每年現(xiàn)金流入是負(fù)數(shù)。

建議宋先生提高自己每年的理財收入，減輕每年的現(xiàn)金流壓力。

　　理財目標(biāo)　　1.宋先生和女友張女士想要花錢的地方很多，但簡單的總結(jié)一下，重點還是以下幾方面：一是盡早花2 0萬元辦一個風(fēng)光的婚禮，購買30萬元的車子代步。

二是在城市購買300萬元的房子當(dāng)婚房，50萬元匯回鄉(xiāng)下，供父母重建居所。

三是每年在城市的開銷提高到12萬元，同時每年給雙方父母共4萬元養(yǎng)老。

四是一年后生一個小孩，每年教養(yǎng)費用5萬元現(xiàn)值，持續(xù)22年。

　　2.當(dāng)?shù)氐母＠势辈式鹩袃煞N方式領(lǐng)取，一為一次性領(lǐng)取10 0 0萬元；一為依照4%的利率換算，分10年每年領(lǐng)取123萬元。

宋先生想知道哪種方式更適合自己。

　　理財建議　　1.現(xiàn)金規(guī)劃　　根據(jù)財務(wù)診斷的建議，宋先生只需留出家庭的3個月支出，即5. 25萬元就可以了(根據(jù)宋先生設(shè)定的理財目標(biāo)，年支出12萬元+4萬元+5萬元)。

要避免家庭擁有閑置資金過多的現(xiàn)狀，通過合理的投資組合，產(chǎn)生更多的投資收益。

建議宋先生將5 . 2 5萬元中的4萬元作為貨幣基金留存，1. 25萬元以活期存款方式留存。

　　根據(jù)風(fēng)險承受能力評分表和風(fēng)險態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，宋先生屬于積極型投資者，其投資組合可以較大比例配置股票類資產(chǎn)或股票型基金，但在實際的資產(chǎn)配置過程中，要注重把控整體的期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險水平。

建議采用逐步遞增的投資策略，逐步提高股票類資產(chǎn)或股票型基金的比例，但最高不可超過75%。

同時可將小部分比例配置于債券型基金或銀行理財產(chǎn)品，逐步降低其投資比例，最后保持在25%左右即可。

其投資組合的年平均收益率為9.2%，標(biāo)準(zhǔn)差為16.2%。

　　2.保險規(guī)劃　　現(xiàn)在宋先生在得到彩票金后，已經(jīng)擁有了讓其他家庭羨慕的資本，且具有一定的防范風(fēng)險的能力。

但是萬一發(fā)生意外(尤其是宋先生)，家庭會因為急需大額資金，造成投資中斷或投資難以持續(xù)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會發(fā)生很大的變化，有可能會給家庭財務(wù)造成巨大的困難和損失。

因此，為了防范意外的風(fēng)險，宋先生家庭需要增加保險方面的投入。

保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險等保障型保險產(chǎn)品，建議將年繳保費控制在家庭可接受的范圍內(nèi)。

　　　3.彩金規(guī)劃　　假設(shè)宋先生一次性領(lǐng)取10 0 0萬元，扣除相關(guān)稅費，實得為8 0 0萬元。

如果用8 0 0萬元投資，根據(jù)宋先生的風(fēng)險承受能力和對待風(fēng)險的態(tài)度，選擇適合宋先生的投資組合，其投資組合預(yù)期投資報酬率9.2%，標(biāo)準(zhǔn)差16.2%。

如果宋先生想實現(xiàn)全部理財目標(biāo)，其內(nèi)部報酬率至少要達(dá)到5.18%。

從數(shù)據(jù)來看，實現(xiàn)理財目標(biāo)有一些難度，但如果延后一些理財目標(biāo)(比如300萬元購房延后幾年或按揭方式購買)，將大大提高該方案的可行性。

　　假設(shè)依照4%的利率換算，分10年，每年領(lǐng)取123萬元，扣除稅費，每年實際領(lǐng)取9 8 .4萬元。

根據(jù)宋先生的風(fēng)險承受能力和對待風(fēng)險的態(tài)度，選擇適合宋先生的投資組合，其投資組合預(yù)期投資報酬率9.2%，標(biāo)準(zhǔn)差16.2%。

如果宋先生想實現(xiàn)全部理財目標(biāo)，其內(nèi)部報酬率要達(dá)到9.45%，該方案有一定難度，且按年領(lǐng)取彩金，今后幾年的現(xiàn)金流可能為負(fù)，壓力會非常大，因此不建議選擇該方案。

　　此外，在理財規(guī)劃中，實際的資產(chǎn)配置會隨著實際的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及宋先生未來生活的實際情況的變化而進(jìn)行必要的修正。

建議每半年對家庭的理財計劃進(jìn)行重新評估，根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整，確保家庭理財目標(biāo)的順利實現(xiàn)。

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