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互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)精神”相結合的新興領域。

金融體系從誕生以來，都是遵從著“大而不倒”的托拉斯體系構建，而互聯(lián)網(wǎng)這個以“扁平、至下而上、聚眾成勢”為核心的東西，又是與托拉斯體系完全背道而馳的，所以，傳統(tǒng)金融人很難理解真正的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

原工商銀行長楊凱生，曾在不久前曾撰文稱“銀行早已建立了自己的全國性的計算機網(wǎng)絡”，言下之意是：傳統(tǒng)銀行早就采用了數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)技術管理體系，所以我們也是互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在的人們開始宣言“互聯(lián)網(wǎng)金融”未免大驚小怪。

楊凱生所言，基本代表了老一輩金融人的觀點，他們基本認為只要是使用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)化去管理金融體系，就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”了，采取這種視角去看互聯(lián)網(wǎng)金融，難以觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別，不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介，更重要的是，你是否真的在用“互聯(lián)網(wǎng)體系與思維”去打造金融業(yè)務，把金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作，完全的用互聯(lián)網(wǎng)的特性去構造，而不只是把“銀行賬本”搬到網(wǎng)絡中去管理。

用互聯(lián)網(wǎng)這個工具，去重構金融的借貸方式、信用體系、貨幣渠道甚至是評級體系，而以下四家，代表了真正的“互聯(lián)網(wǎng)金融”未來發(fā)展方向。

融360：用搜索工具，改變金融交易入口用搜索去把金融信息整合，融360想成為金融領域里的百度。

融360扮演著一個信息中介的角色，本身并不參與到交易中去，也不會觸及到資金往來。

融360的本質(zhì)就像前兩天才上市的“去哪兒”，做垂直領域的信息聚合、引導流量、促發(fā)交易的平臺。

融360用的是互聯(lián)網(wǎng)工具中的“搜索”、“信息聚合”，去改變用戶獲取金融產(chǎn)品信息的方式，讓自己成為購買入口。

隨著58同城、去哪兒成功赴美IPO，這種模式已經(jīng)被證明可以顛覆傳統(tǒng)的旅游、小商家服務領域，那么，金融領域是否也可以行呢？融360正在嘗試。

并且，融360符合百度的“中間頁”戰(zhàn)略，極有可能在百度的收購計劃之中。

余額寶：用互聯(lián)網(wǎng)長尾，吸收大量閑散資金余額寶，是馬云掌管的支付寶打造的一項余額增值服務，于2013年6月13日上線，通過余額寶，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中獲得不錯的收益（年化收益4%以上）和轉出，無任何手續(xù)費。

余額寶名副其實，就是把用戶中的閑散資金“聚眾成勢”，在以前的金融體系中，像支付寶中每個用戶“殘存”的幾十至幾百的金額是絕對的雞肋，雖然聚少成多是每個人都懂的道理，但按傳統(tǒng)金融的玩法，去吸收這些小金額，成本和收益不成正比。

但是互聯(lián)網(wǎng)的“長尾”卻讓余額寶把“雞肋”化為“奇跡”，因為互聯(lián)網(wǎng)，馬云吃到了傳統(tǒng)金融永遠也觸摸不到的，深藏在每個人身上的小額資金。

天弘基金日前公布的三季報顯示，6月13日才在支付寶上線的余額寶，截至9月底資金規(guī)模已達到556.53億，3季度規(guī)模增長近10倍，客戶數(shù)突破1300萬，過去的3季度余額寶共為用戶帶去了3.62億元的收益。

規(guī)模超556億，余額寶成功運用“互聯(lián)網(wǎng)長尾”養(yǎng)出了國內(nèi)最大規(guī)模單只基金宜信：建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系，運轉P2P借貸宜信公司創(chuàng)建于2006年，是中國最早踐行互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的公司，基礎業(yè)務是被業(yè)內(nèi)稱為“宜信模式”的線下P2P借貸模式，通過債權轉讓的方式實現(xiàn)個人對個人貸款，并且在債權轉讓的同時做到了債權時間和金額上的拆分，以實現(xiàn)不同的理財需求。

很多業(yè)內(nèi)人士批評宜信是偽互聯(lián)網(wǎng)金融P2P，因為宜信的模式過重，線下業(yè)務突出，平臺的權利和職責過大，弱化了投資人的自主選擇，但這恰恰是對中國信用體系不健全的一種妥協(xié)，而宜信正在通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的方式去建立這套信用體系。

宜信不吸納資金，不發(fā)放貸款，只是獨立的第三方服務機構，負責幫助出資人進行更好的信用管理。

宜信之后推出的宜人貸線上P2P模式，則脫離了重線下的模式，該模式通過互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現(xiàn)個人對個人貸款，這也可以看出宜信未來的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融體系需要一套完整的信用體系，而這套體系也必將由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去建立，只有一天這個信用體系成熟了，中國互聯(lián)網(wǎng)的P2P才能真正大規(guī)模的發(fā)展起來。

雪球：用互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)，構建新金融評價體系雪球是一個投資者的社交網(wǎng)絡，給投資者提供跨市場、跨品種的數(shù)據(jù)查詢和互動交流服務，，包括提供A股、港股以及美股股價信息查詢、新聞訂閱。

雪球的魅力在于，它用快速信息抓取，引導互動評論的模式，創(chuàng)造了一個互聯(lián)網(wǎng)財經(jīng)交流社區(qū)，而這個社區(qū)聚集了足夠多、足夠強大的投資者，最終這里產(chǎn)生的用戶互動內(nèi)容開始能影響資本市場。

在以前，金融評價都是由很多“騎著高頭大馬，住在深宮”中的分析師和學者們?nèi)ネ瓿?，但是雪球卻把這個話語權收回給了投資者們中的意見領袖。

所以，網(wǎng)秦在被渾水做空之后，其CEO林宇在中國只找了雪球去作為公開申辯的平臺，這的言論是影響交易的，而不再是什么財經(jīng)媒體或者分析機構。

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