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讀者楊先生所在城市房?jī)r(jià)在5500元/平米左右，現(xiàn)名下有價(jià)值10萬元小轎車一輛，住房?jī)商祝阂惶酌娣e155平米，現(xiàn)市值95萬元，目前尚有銀行貸款48萬元沒有還清，月供3100元，現(xiàn)對(duì)外出租，每月租金2900元；另一套71平米，現(xiàn)市值40萬元，全款購(gòu)買，目前對(duì)外出租，每月租金1200元。

去年年初在家里贊助下首付一半，貸款84萬元購(gòu)買了一套臨街商鋪，242平米，月供一萬元，10年還清，目前對(duì)外出租，每月收取租金1.2萬元，此商鋪現(xiàn)市值300萬元左右。

本人因?yàn)閯倓偨Y(jié)婚，還沒有孩子，現(xiàn)同父母一起居住。

理財(cái)計(jì)劃：1.本人打算明年要孩子，計(jì)劃三年內(nèi)在離學(xué)校近的地方購(gòu)買一套160平米以上的學(xué)區(qū)房，以方便雙方父母過來照看孩子和將來孩子的就近上學(xué)。

2.計(jì)劃五年內(nèi)換一輛50萬元左右的越野車。

　　【理財(cái)建議】　　需求一：學(xué)區(qū)房　　雖然房子月供和商鋪月供可用租金抵消，但還是不建議另購(gòu)學(xué)區(qū)房，不然現(xiàn)在還好，隨著以后有孩子生活花銷逐漸加大，雙方的生活壓力也會(huì)隨之增加。

所以建議客戶采取換房的方式購(gòu)買學(xué)區(qū)房。

可等到兩年以后賣掉155平米的房子，還清貸款剩余55萬元。

新房?jī)r(jià)格為88萬元，差33萬元，加上新房稅費(fèi)、裝修估算費(fèi)用12萬元，差價(jià)為45萬元。

客戶可以選擇貸款買房，55萬元作為首付款，貸款45萬元。

月供約為3000元。

用71平米房子和商鋪的租金就可還上房貸，不用增添壓力。

　　需求二：換車　　男方現(xiàn)有100萬元活期存款，其中有50萬元為貸款，可將剩余50萬元存入銀行。

鑒于客戶要在5年左右的時(shí)間換車，因此可以存入5年期國(guó)債，或者5年期躉繳分紅型銀行保險(xiǎn)，分別可以獲得收益13.5萬或者15萬元。

建行現(xiàn)在推出購(gòu)車分期付款，12期或18期大部分車型都可以享受0利息0手續(xù)費(fèi)，首付30%即可。

再加上5年后賣掉現(xiàn)在的車，折價(jià)約為6萬元，因此客戶這幾年通過理財(cái)投資完全可以掙出首付、車保、購(gòu)置稅等而不用動(dòng)用自己的現(xiàn)有資金。

　　需求三：保險(xiǎn)　　最后，男方作為家庭收入的支柱，年收入30萬元，但是需要每月還銀行貸款，累計(jì)每年還款6萬元，剩余24萬元。

建議男方為自己補(bǔ)交社保再配置一份大病的商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟家庭經(jīng)濟(jì)支柱是必須要保護(hù)好的；女方有社保了，又是公司職員，建議自己補(bǔ)交住房公積金，也為以后退休提前做好打算。

這幾份保險(xiǎn)其實(shí)并不貴，加在一起大約在一萬左右足矣。

剩余23萬元，其中3萬元作為家庭日常支出和生活緊急備用金，20萬元可以放在銀行做一些1-3個(gè)月的短期理財(cái)，年化收益也在4%-5%左右，這樣又能有每年大概8000-10000元的額外收入。

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