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2011年初的一天，張適時(shí)、李欣賀、楊一夫圍坐在電腦前，一個(gè)做機(jī)票代理生意的客戶向他們申請(qǐng)5000元信用借款，這是他們創(chuàng)辦人人貸以來的第一筆生意。

一番審核后，張適時(shí)忐忑地敲下了“同意”鍵。

此后7年，他們累積對(duì)外借款420億，資產(chǎn)余額超過200億。

這些錢，正影響著幾十萬人的命運(yùn)。

最后的借款人人人貸的第一個(gè)客戶是小生意人，如今其80%的客戶也依然是小生意人。

這些小生意人、小微企業(yè)主或以自己的名義借款，或以有穩(wěn)定工作的家人的名義借款，借款最終多以資金周轉(zhuǎn)、項(xiàng)目啟動(dòng)等方式流入實(shí)體經(jīng)營(yíng)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，小微企業(yè)、小微生意，則是這條命脈的毛細(xì)血管。

毛細(xì)血管越發(fā)達(dá)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)越強(qiáng)大。

南京的劉宏就是這樣一個(gè)小小的造血紅細(xì)胞。

十年前，剛滿20歲的劉宏離開河南老家，帶著300塊錢闖南京，在一家保險(xiǎn)公司做銷售慢慢有了起步。

但他總覺得自己在漂著，心里不踏實(shí)，于是搗鼓起了房屋裝修生意。

劉宏的收入水平，在外來務(wù)工人員中算得上“不錯(cuò)”，2013年時(shí)，他每年通過保險(xiǎn)銷售和自己的裝修生意能賺15萬左右，是南京一般白領(lǐng)收入的兩倍。

那一年，他在南京買房，結(jié)婚，生子。

有了小家庭，劉宏的錢開始不夠花。

提高收入的最好辦法，就是擴(kuò)大自己的裝修業(yè)務(wù)。

劉宏以前是私下攬活兒，沒有辦公地點(diǎn)，分到的利潤(rùn)比較少，雇人也不正規(guī)。

到了2015年，隨著私活兒越來越多，劉宏下決心注冊(cè)公司，自己正式當(dāng)老板。

啟動(dòng)資金需要20萬，而劉宏只能拿出一半，還差10萬。

買房時(shí)已經(jīng)跟親戚朋友借過一圈的劉宏，這次不好意思再開口，于是只能找金融機(jī)構(gòu)借。

銀行只批給他5萬，最后的5萬他找了人人貸。

劉宏是外地人，能否在南京真正站穩(wěn)腳跟，就靠這家裝修公司了。

同樣要靠一樁生意在當(dāng)?shù)亓⒆愕倪€有深圳的阿杜。

兩年前，溫州人阿杜跟一個(gè)老鄉(xiāng)在深圳龍崗區(qū)開了一家飯館，由于那位老鄉(xiāng)很快撤資，阿杜不得不全盤接手，急需10多萬做店鋪升級(jí)。

阿杜在深圳無房無車沒有“穩(wěn)定工作”，從銀行借不到錢，能借到錢的地方只有微粒貸。

但微粒貸額度只有1.6萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

最后，人人貸幫助他解決了余下的資金需求。

深圳是一個(gè)由外地人組成的城市，城市的口號(hào)是“來了就是深圳人”。

阿杜是溫州人，在他的文化背景中，做生意是天經(jīng)地義的。

阿杜覺得只有把店開下去、開好，他才能成為真正的深圳人。

深圳是一線城市，南京是二線城市，二者都面臨把外地人大規(guī)模本地化的挑戰(zhàn)，這也是整個(gè)國(guó)家城市化進(jìn)程的關(guān)鍵。

顯然，幫助劉宏、阿杜等年輕人開創(chuàng)自己的小生意，是最可行也最方便的方式，而對(duì)于他們來說，這甚至不是可有可無的問題，而是能否最終融入這座城市的生存問題。

他們，只需要10萬信用借款。

對(duì)小額信用借款需求旺盛的另一部分群體，是年度營(yíng)收幾百萬甚至上千萬的小實(shí)業(yè)主。

他們需要的是周轉(zhuǎn)資金。

南京人鄭飛在當(dāng)?shù)刈瞿茉聪掠紊?，一年流水上千萬，凈利潤(rùn)200多萬。

但他的生意屬于重資產(chǎn)，三年才能回本，尚未回本的他經(jīng)常需要短期資金周轉(zhuǎn)，用于買設(shè)備、發(fā)工資等，十幾萬到幾十萬元不等。

鄭飛生活水平并不差，家里也有房，但他不想抵押，因?yàn)?ldquo;抵押是個(gè)大事兒”——房產(chǎn)證上有父親的名字，和父親解釋起來很麻煩，還會(huì)被罵“不孝”。

現(xiàn)在如果缺流動(dòng)資金，他一般會(huì)找知名度比較高的網(wǎng)貸平臺(tái)——流程規(guī)范，速度快，這些平臺(tái)不像銀行那樣興師動(dòng)眾。

他從人人貸借了15萬。

鄭飛說，自己身邊做生意的朋友都缺錢，好多看上去很風(fēng)光的小老板，過年時(shí)連一二十萬都拿不出。

這種情況并非南京獨(dú)有，貴陽、重慶、西安、東北等地大都如此，這些小實(shí)業(yè)主的融資環(huán)境并不比那些小店主好。

人人貸等網(wǎng)貸平臺(tái)仍是他們的最后借款人。

個(gè)體經(jīng)營(yíng)者去哪里借錢？對(duì)于小微企業(yè)而言，融資難是一個(gè)老生常談的問題。

中國(guó)的銀行系統(tǒng)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，最初服務(wù)國(guó)有企業(yè)，后來隨著改革開放的深入，開始服務(wù)大型民企，并延展到部分中小企業(yè)，但給中小企業(yè)的貸款份額很少。

2014年的《中國(guó)人民銀行年報(bào)》顯示，中小企業(yè)貸款余額為15.26萬億，在總貸款余額里僅占19%。

并且，絕大部分貸款需要抵押。

在這樣的局面下，中小企業(yè)的生存非常困難，平均壽命只有2.5年。

中小企業(yè)如此，小微企業(yè)更是可想而知。

對(duì)于上述小生意人而言，銀行基本指望不上，他們只能依靠別的渠道。

在中國(guó)有著悠久歷史的標(biāo)會(huì)，目前在江南地區(qū)仍然存在，以福建、廣東、浙江、臺(tái)灣等地為主。

在小微企業(yè)發(fā)達(dá)的溫州、晉江等地，標(biāo)會(huì)更是一種相對(duì)成熟的民間融資渠道。

“凡中、下層民眾不能無緩急，有了緩急，因一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，得無現(xiàn)款，于是有合會(huì)之舉，仰求親友幫忙，以助其成。

”這里說的“合會(huì)”，即為標(biāo)會(huì)。

標(biāo)會(huì)的主持者叫會(huì)首，他以高于銀行利息的收益向本地人籌集資金，然后以高于銀行的借款利率放款給生意人，投資人、會(huì)首和借款人三方都能從中受益。

與銀行貸款相比，標(biāo)會(huì)借款的最大優(yōu)點(diǎn)是不需要抵押，生意人靠親情、友情、鄉(xiāng)情等信用就能借到錢，從而發(fā)展起來。

然而，標(biāo)會(huì)模式也存在局限性，它只能誕生在對(duì)借款有強(qiáng)烈需求的經(jīng)商重鎮(zhèn)，比如“人人做老板”的溫州和晉江。

另外，由于籌集資金的紐帶是親情、友情、鄉(xiāng)情等傳統(tǒng)信用，它很難在異地推廣，規(guī)模和影響力十分有限。

這對(duì)于全國(guó)范圍內(nèi)嗷嗷待哺的小微企業(yè)主來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

而其他地區(qū)的小生意人，要想獲得信用借款主要靠信用卡。

但信用卡是為消費(fèi)設(shè)計(jì)的，無論是額度還是還款周期，都不適合套現(xiàn)做生意。

大額的借款需求，就需要借款人同時(shí)擁有好幾張信用卡，缺錢時(shí)套現(xiàn)周轉(zhuǎn)。

人人貸的一位90后客戶小韓，曾從幾張信用卡套現(xiàn)2萬元做店面裝修，為保證資金在手里，他采用“最低還款額”還信用卡。

但這樣長(zhǎng)期算下來資金成本很高，管理還款也非常復(fù)雜，讓小韓經(jīng)常處于計(jì)算還款的焦慮中。

網(wǎng)貸出現(xiàn)之前，大部分小生意人需要一二十萬時(shí)，要么跟生意伙伴借，要么找擔(dān)保公司，但擔(dān)保公司也需要抵押物。

那時(shí)候，“沒有抵押物就沒有貸款”是一個(gè)常識(shí)。

一位在南京從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)多年的業(yè)內(nèi)人士說，“我們初期開展業(yè)務(wù)時(shí)，那些借款人都覺得不可思議，沒有抵押物也能借到錢？！”網(wǎng)貸的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融渠道的不足，為解決小微企業(yè)主的融資難題提供了新的思路。

從一個(gè)想法到1.3億美金網(wǎng)貸又稱P2P，該模式最早由美國(guó)的LendingClub發(fā)展成熟，并由拍拍貸于2007年引入中國(guó)。

但這種模式早期發(fā)展得非常緩慢，影響力也不大。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)第一次接觸P2P是在2009年底。

那時(shí)，他剛從清華大學(xué)金融系畢業(yè)不久，正在尋找創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

當(dāng)看到“連接投資人和借款人”的P2P模式時(shí)，張適時(shí)有些“被什么擊中了”的欣喜：他成長(zhǎng)于福建晉江的一個(gè)經(jīng)商家庭，對(duì)于當(dāng)?shù)厥⑿械臉?biāo)會(huì)模式非常了解，在他看來，P2P和標(biāo)會(huì)模式很像，但卻克服了標(biāo)會(huì)模式的局限性，使得平臺(tái)可以在全國(guó)范圍內(nèi)向全國(guó)有融資需求的個(gè)體提供信貸服務(wù)。

需求和痛點(diǎn)清楚明了，市場(chǎng)就在那里。

創(chuàng)業(yè)方向逐漸明朗。

2010年5月，張適時(shí)和李欣賀、楊一夫，三個(gè)專業(yè)相近、意氣相投的80后，聯(lián)合創(chuàng)立人人貸。

和張適時(shí)一樣，李欣賀和楊一夫也是傳統(tǒng)意義上的“北清高材生”。

從北大金融數(shù)學(xué)系畢業(yè)后，他們二人一個(gè)先后在德意志銀行、中銀國(guó)際和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金從事投資工作，另一個(gè)則赴荷蘭繼續(xù)讀書，取得金融學(xué)碩士學(xué)位后回國(guó)。

三人不但對(duì)他們認(rèn)定的P2P行業(yè)看法一致，對(duì)服務(wù)哪一類客群也很快達(dá)成共識(shí)。

他們深信，除了日益增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)類融資需求之外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資需求也在快速崛起。

創(chuàng)業(yè)伊始，他們通過純線上方式尋找以后一種需求為主的目標(biāo)客戶，效果并不理想。

人人貸網(wǎng)站2010年10月上線，第一個(gè)借款客戶卻一直到2011年初才出現(xiàn)。

并且，隨著借款人的增多，逾期風(fēng)險(xiǎn)也開始顯現(xiàn)。

困境之下，他們開始調(diào)整策略，開辟以線下門店為獲客渠道與風(fēng)險(xiǎn)管理的“第二戰(zhàn)場(chǎng)”。

2011年5月，獨(dú)立金融信息服務(wù)平臺(tái)友信成立，友信和人人貸是合作關(guān)系，友信開發(fā)的客戶大部分提供給人人貸。

友信的門店沿著小生意發(fā)達(dá)的區(qū)域次第鋪開，目前已覆蓋全國(guó)100多座城市，門店總數(shù)接近300家，且仍在快速擴(kuò)張。

這讓人人貸與廣大小生意人建立起緊密的聯(lián)系。

穩(wěn)定借款渠道的建立和獨(dú)特的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，讓人人貸建立了領(lǐng)先同業(yè)的實(shí)力。

憑借這種實(shí)力，人人貸母公司人人友信集團(tuán)于2014年1月獲得由摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元，這是當(dāng)年全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的單筆融資。

彼時(shí)，外部環(huán)境也支持人人貸的這種發(fā)展。

2014年，總理將“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次寫入政府工作報(bào)告，希望其能“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”。

然而這時(shí)候的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，卻在接下來的兩年里，陷入到一場(chǎng)瘋狂之中。

人人貸“落伍了”2014年，行業(yè)進(jìn)入風(fēng)口期，各路資金紛紛流向P2P。

資本的井噴，一方面讓各種各樣的平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)——到2015年10月底，平臺(tái)總數(shù)已經(jīng)突破3000家，當(dāng)年就新增超過1000家。

另一方面，擴(kuò)張資產(chǎn)端規(guī)模成為迫切需求，各平臺(tái)開始加劇爭(zhēng)奪借款客戶。

張適時(shí)回憶說，2014年到2015年，借款客戶重復(fù)負(fù)債的情況非常普遍，各家平臺(tái)爭(zhēng)相把錢借出去。

即便如此，借款客戶還是不夠用，于是大量平臺(tái)又開始開發(fā)新客戶，股票配資和校園貸應(yīng)運(yùn)而生。

股票配資在2015年火爆一時(shí)。

當(dāng)年上半年，滬指從3259點(diǎn)飆漲到5178點(diǎn)，舉國(guó)皆狂。

大量P2P平臺(tái)也陷入這種瘋狂，紛紛把錢借給股民炒股。

人人貸內(nèi)部也出現(xiàn)了“進(jìn)軍股票配資”的提議，但遭到了三位創(chuàng)始人的否決。

金融出身的三人知道，股價(jià)不可能一直瘋漲下去，把錢借給股民，無異于賭博。

他們的判斷應(yīng)驗(yàn)了，2015年下半年A股暴跌，股民巨虧，大量做股票配資的平臺(tái)則直接掛掉，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也被監(jiān)管部門叫停。

▲2015年A股走勢(shì)圖除了股票配資，同樣火爆一時(shí)的還有校園貸業(yè)務(wù)。

對(duì)于該業(yè)務(wù)，人人貸在內(nèi)部討論之后，也選擇了不進(jìn)入。

在三位創(chuàng)始人看來，校園貸作為一種消費(fèi)借款，客戶是沒有收入來源的大學(xué)生，他們的借款用途容易陷入過度消費(fèi)的誤區(qū)，最后通常不得不由父母買單——鼓勵(lì)大學(xué)生借錢消費(fèi)，這不是一個(gè)商業(yè)上可持續(xù)的生意。

即便在海外，也很少有國(guó)家會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生做除學(xué)費(fèi)以外的消費(fèi)型融資。

很快，校園貸亂象頻出，一地雞毛，最終以監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)整頓、各家平臺(tái)紛紛退出校園市場(chǎng)而告終。

人人貸始終堅(jiān)守服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)類客群的定位。

他們認(rèn)為，該人群普遍需要數(shù)萬至十幾萬的借款啟動(dòng)項(xiàng)目或做生意周轉(zhuǎn)，由于這類小生意的收入是穩(wěn)定可預(yù)期的，所以他們有能力承受更長(zhǎng)的借款周期和高于銀行的資金成本。

從商業(yè)倫理上講，他們借錢是為了憑借勞動(dòng)來創(chuàng)造財(cái)富，而不是揮霍或進(jìn)行賭博。

張適時(shí)經(jīng)常對(duì)人人貸員工說：“我們應(yīng)該滿足客戶的需求，而不是刺激他們的欲望，我們應(yīng)該讓客戶的生活變得更好，而不是更糟。

”然而，當(dāng)行業(yè)集體瘋狂時(shí)，這樣的價(jià)值觀難免“正確而無力”。

有激進(jìn)的員工認(rèn)為老板“落伍了”，就此離開。

部分輿論也批評(píng)人人貸不會(huì)“創(chuàng)新”。

在2014年、2015年的行業(yè)“大躍進(jìn)”時(shí)期，入行較早的人人貸看上去在掉隊(duì)。

三位創(chuàng)始人頂住內(nèi)外部壓力，默默堅(jiān)持自己的核心定位，“慢慢”發(fā)展。

堅(jiān)持的背后，源于他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解。

要安全還是要速度業(yè)內(nèi)有一種說法“風(fēng)控定生死”。

人人貸三位創(chuàng)始人對(duì)此深信不疑，他們極端地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有很多做法甚至顯得保守，這不僅與他們的金融學(xué)背景有關(guān)，還與人人貸的第一筆逾期有關(guān)。

人人貸上線沒有幾個(gè)月，一位上海的借款人出現(xiàn)了逾期狀況，且沒有還款意愿。

負(fù)責(zé)風(fēng)控的楊一夫帶隊(duì)赴上海催收，他發(fā)現(xiàn)在他之前已經(jīng)有好幾家銀行同臺(tái)催收了——原來，這位借款人在借款時(shí)隱瞞了其他借款信息。

楊一夫通過一番智斗收回部分款項(xiàng)，但差旅、人員、時(shí)間等的付出，都讓他意識(shí)到，僅靠催收無法真正解決問題。

一定要從源頭上減少這樣的逾期狀況發(fā)生。

沒有強(qiáng)大的風(fēng)控體系，再大的業(yè)務(wù)規(guī)模都是浮云。

楊一夫著手建立從頭至尾的風(fēng)控體系，加強(qiáng)了對(duì)借款人重點(diǎn)信息的審核，尤其要求借款人提供央行征信報(bào)告。

此外，線下門店體系友信的快速擴(kuò)張，為風(fēng)控帶來了實(shí)質(zhì)性的改變——友信通過實(shí)地及線上雙重考察對(duì)借款人進(jìn)行審核，幫助人人貸最大程度地排查風(fēng)險(xiǎn)。

借款人向友信門店提交的借款申請(qǐng)，會(huì)進(jìn)入公司的一整套數(shù)據(jù)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，然后經(jīng)過數(shù)據(jù)化模型篩選和專業(yè)信審團(tuán)隊(duì)人工復(fù)核，最終由門店做現(xiàn)場(chǎng)終局面審。

在業(yè)內(nèi)，這種“大后方數(shù)據(jù)科技+人工審核——大前方終審”的精密流程顯得保守，大部分公司只做純線上技術(shù)審核，也只能這么做，因?yàn)楹茈y一時(shí)間搭建成體系的線下門店和人工信審團(tuán)隊(duì)，也因此只能將業(yè)務(wù)限定在小額消費(fèi)信貸中。

另一些有線下平臺(tái)的，則為追求效率，把放款權(quán)限下放到最前方，這催生了極高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)證明，當(dāng)借款額度到達(dá)一定量級(jí)之后，人人貸的風(fēng)控模式顯示出了巨大優(yōu)勢(shì)。

并且，這套“安全優(yōu)先”的策略在運(yùn)營(yíng)中并沒有影響人人貸的效率。

借款人從申請(qǐng)到批核放款的全流程，最快不到一個(gè)小時(shí)就能完成。

在較高額度的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸服務(wù)中，這樣的速度在整個(gè)行業(yè)都是領(lǐng)先的。

之所以能實(shí)現(xiàn)這種高效，在于人人貸擁有龐大的數(shù)據(jù)積累。

成立7年來，人人貸一直專注于服務(wù)小生意人，從未改變業(yè)務(wù)方向。

一筆借款的周期從3個(gè)月到4年，經(jīng)過數(shù)輪循環(huán)，系統(tǒng)對(duì)這個(gè)細(xì)分群體積累了海量數(shù)據(jù)，可以迅速對(duì)一個(gè)借款人做出信用判斷，有很高的準(zhǔn)確率。

截至今年9月底，人人貸的逾期數(shù)據(jù)為金額逾期率0.34%，項(xiàng)目逾期率1.37%，這是一個(gè)令同行羨慕的數(shù)據(jù)。

強(qiáng)大的風(fēng)控體系讓人人貸在順利度過行業(yè)寒冬之后，開始逆市擴(kuò)張。

個(gè)人消費(fèi)VS個(gè)人經(jīng)營(yíng)P2P行業(yè)的交易規(guī)模在2015年經(jīng)歷了從近千億猛增到近萬億之后，逐漸從這種瘋狂的加速中慢了下來。

隨著跑路潮和平臺(tái)暴雷的負(fù)面消息不斷傳出，2016年進(jìn)入監(jiān)管元年，行業(yè)開始了“合規(guī)”代替“野蠻生長(zhǎng)”的漸趨理性的發(fā)展。

合規(guī)，也就意味著不合規(guī)的平臺(tái)要整改，于是外界看到有的平臺(tái)主營(yíng)業(yè)務(wù)被砍，有的在積極調(diào)整不合規(guī)業(yè)務(wù)的比例。

但人人貸的發(fā)展速度并沒有降下來，反而積極籌備著擴(kuò)張。

在他們看來，直到現(xiàn)在，機(jī)會(huì)才算真正到來。

2015年底，人人貸累計(jì)對(duì)外放款132億，如今這個(gè)數(shù)字已攀升至420億，不到兩年增長(zhǎng)了300億，超過之前五年總和的兩倍。

人人貸增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)依舊是其一直深耕的、平均5萬～8萬元的單筆借款，這是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者借款的典型額度。

然而，這并不是如今行業(yè)最火熱的領(lǐng)域。

同業(yè)增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)是低于1萬元的消費(fèi)類借款，尤其是幾百元至一兩千元的發(fā)薪日貸款，普遍被稱作“現(xiàn)金貸”。

發(fā)薪日貸款主要面向藍(lán)領(lǐng)、低收入人群，屬于一兩周的超短期借款，年化利率高達(dá)100%～500%，用途大多為日常消費(fèi)或小額應(yīng)急周轉(zhuǎn)。

這一類借款產(chǎn)品從2016年初冒頭，短短一年時(shí)間就出現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)，成為了各大公司爭(zhēng)相競(jìng)逐的新風(fēng)口，也把很多公司送上市。

它和傳統(tǒng)的信用卡，后來崛起的BATJ（例如微粒貸、螞蟻借唄），以及一眾消費(fèi)金融公司，共同組成了個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，服務(wù)不同層次的客群。

人人貸卻始終相信，其深耕的個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸市場(chǎng)終會(huì)爆發(fā)出巨大潛力。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有小微企業(yè)約7000萬家，其中個(gè)體工商戶約5600萬家，法人小微企業(yè)約1400萬家。

而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及電商的發(fā)展，這一數(shù)字還在快速增長(zhǎng)。

有數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)群體的信貸需求是萬億級(jí)規(guī)模。

然而，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸有著完全不同于個(gè)人消費(fèi)信貸的融資特征和風(fēng)控要求，也不像個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)那樣“一日千里”，因此這個(gè)萬億級(jí)市場(chǎng)有如一座巨型冰山，很少有人能夠耐下心來開發(fā)，就更不要說出現(xiàn)擠破頭的火爆局面。

過去七年，人人貸就在這個(gè)市場(chǎng)里埋頭深挖，建立起的壁壘已經(jīng)使后來者難以追上。

互聯(lián)網(wǎng)金融的決勝桌人人貸三位創(chuàng)始人的理想是，把錢借給小生意人，讓他們?cè)诔鞘谢睦顺敝袘{借自己的勞動(dòng)，成為“新城市人”，過上更好的生活。

如今，這些小生意人中的大多數(shù)，也完成了這樣的躍升。

劉宏的裝潢公司順利開業(yè)，拿到的借款成為了最重要的一筆啟動(dòng)資金，店鋪裝修，業(yè)務(wù)依次開展，收入穩(wěn)步上升，第一年就營(yíng)收100萬，去除各項(xiàng)成本，盈利10多萬，第二年?duì)I收200多萬，盈利30萬。

劉宏說，按照現(xiàn)在的勢(shì)頭，今年又能夠再多掙10多萬。

除了自身收入不斷提高之外，當(dāng)了老板的劉宏還讓20個(gè)外地人在南京有了穩(wěn)定工作。

深圳的阿杜，用人人貸的借款接手飯館后，把店打理得有聲有色，一家人也都過來了。

他的店鋪主打烤魚，在龍崗區(qū)的那條街上很有特色，每個(gè)月凈掙一兩萬。

最近，阿杜和幾家公司談了午餐外賣合作，希望明年能掙更多。

南京做能源下游生意的鄭飛已經(jīng)度過困難時(shí)期，就快盈利了，跟他類似的小實(shí)業(yè)主們，也在多年的持續(xù)投入之后，進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的最后階段。

再發(fā)展壯大一些，成為績(jī)優(yōu)中小企業(yè)，他們就有資格和更大的企業(yè)洽談合作。

雖然像人人貸這樣的平臺(tái)不能解決這些業(yè)主所有的資金問題，但卻能讓更多的鄭飛、劉宏、阿杜們從此前的“借款無門”到“有錢可借”，安心做好各自的生意。

張適時(shí)說，明年，人人貸的借款余額將會(huì)在如今200多億的基礎(chǔ)上再翻一番以上，到2020年達(dá)到1000億。

這樣看來，國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸市場(chǎng)的競(jìng)賽，才剛剛開始。

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