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最近和一些創(chuàng)業(yè)者聊天，發(fā)現(xiàn)他們普遍存在緊急墊資的尷尬，金額多在20-30萬(wàn)元左右，VC融資不容易，銀行貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間也太長(zhǎng)等不起，不知該如何解決是好。

　　一位從事VR的創(chuàng)業(yè)者對(duì)筆者表示，他不久前向某國(guó)有銀行申請(qǐng)一筆30萬(wàn)貸款，放款少則5-7個(gè)工作日，多則半月，還需提供身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、房權(quán)證、抵押物、收入來(lái)源和收入證明等等一大堆材料，從資料準(zhǔn)備到貸款審批完至少需要1個(gè)月。

　　如此漫長(zhǎng)而冗雜的申請(qǐng)貸款體驗(yàn)，對(duì)急需貸款的大量創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是難以承受之痛，創(chuàng)業(yè)者融資更需利率低、風(fēng)險(xiǎn)小，放款快的專業(yè)貸款工具，當(dāng)下興起的手機(jī)貸或許能成為可行的解決方案之一。

　　創(chuàng)業(yè)融資≠向VC要錢(qián)　　眾所周知，當(dāng)下中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)水平和放款效率，很難滿足大部分創(chuàng)業(yè)者融資需求，銀行信貸審核方式長(zhǎng)期較為保守，通常需要抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等硬資產(chǎn)要求，很少采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、用戶維度和信用審核方式，導(dǎo)致不少信用良好，但缺乏資產(chǎn)屬性的大量創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體被拒之門(mén)外。

　　當(dāng)下銀行貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)也被公認(rèn)為過(guò)于“標(biāo)準(zhǔn)化”，缺乏個(gè)性化產(chǎn)品思維。

比如不少創(chuàng)業(yè)者只需3個(gè)月的50萬(wàn)元墊資，但不少銀行只提供最低期限半年的100萬(wàn)貸款，不僅造成浪費(fèi)，也給創(chuàng)業(yè)者增加額外的利息成本。

　　此外，當(dāng)前創(chuàng)業(yè)者的融資渠道，長(zhǎng)期被固化為向VC要錢(qián)，他們奔波于中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街，參加各種創(chuàng)業(yè)路演活動(dòng)，以期博得VC們的青睞，實(shí)現(xiàn)自己創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，卻忽視其他信貸工具的價(jià)值。

　　京東CEO劉強(qiáng)東曾建議創(chuàng)業(yè)者融資優(yōu)先考慮銀行貸款，實(shí)在不行再考慮VC，因?yàn)閂C成本全世界最高。

當(dāng)前創(chuàng)業(yè)者以拿到數(shù)千萬(wàn)美元融資為榮，殊不知將來(lái)需要10倍、100倍還給投資人，創(chuàng)業(yè)者不要把眼前融資視為自己財(cái)富和成功，而是一種負(fù)擔(dān)和壓力。

　　銀行長(zhǎng)期難以滿足創(chuàng)業(yè)者融資需求，倒逼創(chuàng)新貸款平臺(tái)解決市場(chǎng)痛點(diǎn)。

宜人貸(借款端)、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等成為當(dāng)下主流手機(jī)貸款工具，創(chuàng)業(yè)者通過(guò)以上貸款平臺(tái)獲取資金，與傳統(tǒng)的借貸模式相比資金籌集速度更快，短則當(dāng)天就能實(shí)現(xiàn)融資，飛貸手機(jī)APP甚至聲稱5分鐘即可完成借款申請(qǐng)，最高可貸30萬(wàn)元，也可定制融資額度。

　　與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款相比，手機(jī)貸款平臺(tái)用戶不必前往營(yíng)業(yè)廳、也無(wú)需提交大量材料，等待半個(gè)多月批款，再次貸款也不再需要重新提交材料等，幫助用戶節(jié)約大量的時(shí)間成本，提升貸款的使用效率和放款質(zhì)量，算是多贏。

　　天使投資或存變數(shù)？　　目前國(guó)內(nèi)的手機(jī)貸款A(yù)PP處于關(guān)鍵洗牌期內(nèi)，無(wú)論是投資者還是融資企業(yè)，在進(jìn)行選擇時(shí)都需要考察清楚，看其是否使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金托管，由于部分APP使用資金池模式，融資資金很容易被偷偷轉(zhuǎn)移或投入到其他的項(xiàng)目中，對(duì)投資人和融資企業(yè)都將會(huì)帶來(lái)不小損失。

　　據(jù)了解，宜人貸、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等都采用第三方支付的方式，對(duì)融資者的資金進(jìn)行保管，使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金托管，意味其不會(huì)直接接觸融資資金，可在一定程度保證融資資金安全。

　　在大額度和開(kāi)放性方面，螞蟻花唄、借唄及微粒貸都是面向自己的目標(biāo)用戶，并不對(duì)所有人開(kāi)放，額度也偏低，大多數(shù)人能拿到的額度通常只有幾萬(wàn)。

　　相比動(dòng)輒數(shù)百位，上千萬(wàn)級(jí)VC來(lái)說(shuō)，手機(jī)APP貸款提供的額度還不大，但對(duì)大量處于初創(chuàng)階段創(chuàng)業(yè)者周轉(zhuǎn)貸款，或是啟動(dòng)種子資金，30萬(wàn)卻能解決不少燃眉之急，甚至是不可或缺的救命錢(qián)。

　　筆者認(rèn)為，宜人貸、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等貸款平臺(tái)當(dāng)下提供的服務(wù)，雖只能滿足創(chuàng)業(yè)者短期內(nèi)的貸款需求，但由此開(kāi)創(chuàng)的新型貸款服務(wù)和理念，在普惠金融日漸成熟之際，助力創(chuàng)業(yè)者融資渠道更加多元和便捷，VC行業(yè)尤其天使、種子投資游戲規(guī)則未來(lái)存在不小的變數(shù)。

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