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“區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N經(jīng)典算法，真實(shí)細(xì)節(jié)特別復(fù)雜，很難用‘通俗的話’準(zhǔn)確描述。

”重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“小雨點(diǎn)”）CTO王凱寧在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說。

　　在近期某權(quán)威媒體的一篇區(qū)塊鏈報(bào)道中，用“張三買牛”來解釋何為區(qū)塊鏈，其中說到“張三可以直接將自己的1萬元記到李四的賬本上”，王凱寧在跟學(xué)術(shù)同行討論后認(rèn)為這種說法也不準(zhǔn)確，應(yīng)該是張三告訴全村，我要轉(zhuǎn)1萬元給李四，然后全村村民收到消息之后，開始通過競(jìng)比工作量的方法爭(zhēng)奪記賬權(quán)，得到權(quán)力記賬的村民，記賬后再把自己的賬本同步到其他村民。

　　在王凱寧看來，關(guān)于區(qū)塊鏈的技術(shù)細(xì)節(jié)以及落地應(yīng)用都處在進(jìn)一步探討階段，有些企業(yè)已經(jīng)進(jìn)行了運(yùn)用，但對(duì)很多中小企業(yè)來說，學(xué)習(xí)和使用區(qū)塊鏈還有很多困難。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽日輝告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，區(qū)塊鏈在企業(yè)中的應(yīng)用落地及產(chǎn)生實(shí)際效果尚待時(shí)日。

　　區(qū)塊鏈思維提供發(fā)展智慧　　在王凱寧看來，本質(zhì)上區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N技術(shù)革命與創(chuàng)新。

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，都有一個(gè)數(shù)據(jù)庫管理員（DBA），可以把他看作是數(shù)據(jù)庫的“后門”，只要DBA開了“后門”，數(shù)據(jù)就有可能被篡改，而區(qū)塊鏈則徹底關(guān)掉了這個(gè)“后門”，因?yàn)橹荒芡ㄟ^交易才能使數(shù)據(jù)發(fā)生變化。

　　比如，小雨村的王姐開了一間雜貨鋪，她從糧油批發(fā)商老李頭那里拿貨，老李頭則是從各糧油產(chǎn)品的廠家進(jìn)貨，最后村里的二蛋、二妞等鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親再從王姐的雜貨鋪購買商品。

每個(gè)買賣都被“當(dāng)時(shí)”最勤勞的村民抄在自己的賬本上并立刻發(fā)送給每個(gè)村民。

每個(gè)村民都有一本自己不可修改的賬本。

這個(gè)“賬本”就是區(qū)塊鏈。

　　“就應(yīng)用來說，例如我購買一套二手房，付了錢之后還需要時(shí)間去辦理過戶手續(xù)，如果通過區(qū)塊鏈技術(shù)，在錢到賬的同時(shí)就能自動(dòng)完成過戶手續(xù)的辦理，這是不是減少了很多交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了辦事效率。

”王凱寧說，“當(dāng)然，這種設(shè)想的實(shí)現(xiàn)需要相關(guān)單位的協(xié)同，但從技術(shù)層面來講是可以實(shí)現(xiàn)的，這就是一種區(qū)塊鏈思維。

區(qū)塊鏈技術(shù)衍生出了區(qū)塊鏈思維，這不是一種互聯(lián)網(wǎng)新思維，而是互聯(lián)網(wǎng)思維所不包含的新思維，我認(rèn)為這是很重要的。

”　　歐陽日輝表示，區(qū)塊鏈的價(jià)值在于與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，助推數(shù)字化深入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和商業(yè)體系中，低成本解決多主體交易過程中的信任問題和存證問題，所以尋找區(qū)塊鏈發(fā)揮降本增效的落地場(chǎng)景是當(dāng)前的關(guān)鍵。

同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)是戰(zhàn)略性技術(shù)，存在延展性與互操作性不佳、通用性不強(qiáng)、安全性有待提高等技術(shù)問題，在企業(yè)中的應(yīng)用落地及產(chǎn)生實(shí)際效果尚待時(shí)日。

　　“不必神話區(qū)塊鏈技術(shù)，而是應(yīng)將區(qū)塊鏈與5G、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、邊緣計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)深度融合、集成創(chuàng)新，解決諸多技術(shù)問題之后，在金融等細(xì)分領(lǐng)域的不同場(chǎng)景落地，實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)確權(quán)、共享、有序流動(dòng)的價(jià)值傳遞。

”歐陽日輝說。

　　推動(dòng)跨機(jī)構(gòu)新型創(chuàng)新合作　　王凱寧認(rèn)為，很多人都把區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣劃等號(hào)，這是不對(duì)的，數(shù)字貨幣只是區(qū)塊鏈的一種應(yīng)用，而區(qū)塊鏈的溯源、供應(yīng)鏈平臺(tái)，則是更豐富的應(yīng)用。

　　據(jù)介紹，作為互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，小雨點(diǎn)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域申請(qǐng)專利14件，其中國內(nèi)9件、專利合作條約（PCT）5件。

在供應(yīng)鏈金融的運(yùn)用上，圍繞行業(yè)內(nèi)核心企業(yè)，通過應(yīng)收賬目、預(yù)付賬款、存貨等融資方式，盤活了供應(yīng)鏈上各企業(yè)資金，服務(wù)其上下游小微企業(yè)。

現(xiàn)已賦能自由出行、汽車后市場(chǎng)、快消品、家電、餐飲、醫(yī)美等多個(gè)行業(yè)，有效推動(dòng)了區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，解決了中小企業(yè)貸款融資難等問題。

　　另一家消費(fèi)金融公司――馬上金融也在區(qū)塊鏈等技術(shù)研發(fā)方面持續(xù)布局。

據(jù)了解，馬上金融已組建900多人的科技團(tuán)隊(duì)，已經(jīng)報(bào)批專利達(dá)200項(xiàng)。

近期成立了“馬上金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，針對(duì)銀行聯(lián)合貸款的備付金管理及對(duì)賬管理，設(shè)計(jì)和研發(fā)資金流和信息流的準(zhǔn)實(shí)時(shí)對(duì)賬機(jī)制，把此前需要T+1的對(duì)賬周期縮短到準(zhǔn)實(shí)時(shí)。

合作行之間通過此系統(tǒng)可以準(zhǔn)實(shí)時(shí)查看備付金賬戶情況及對(duì)賬結(jié)果等信息，進(jìn)行實(shí)時(shí)頭寸監(jiān)控，免除依賴日終對(duì)賬文件進(jìn)行對(duì)賬的繁重工作。

　　關(guān)于對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的布局，馬上消費(fèi)金融的首席技術(shù)官蔣寧表示，近年來以共享經(jīng)濟(jì)與價(jià)值鏈接為主要特征的“生態(tài)系”模式的普及，催生了大量的跨機(jī)構(gòu)新型創(chuàng)新合作場(chǎng)景。

針對(duì)各種場(chǎng)景和資金端的合作，馬上消費(fèi)金融正在主動(dòng)積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)，綜合運(yùn)用其他各類金融科技和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，打造跨領(lǐng)域、多機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈接的開放平臺(tái)。

據(jù)介紹，馬上金融對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用還包括以下方面：風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)黑名單共享、電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)、支付渠道及ABS系統(tǒng)中資管賬戶的替代方案等。

　　通用性及安全性有待提高　　結(jié)合上述實(shí)踐以及業(yè)內(nèi)專家觀點(diǎn)，金融業(yè)被認(rèn)為是區(qū)塊鏈落地的最佳場(chǎng)景之一。

歐陽日輝認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵匾慕鹑诨A(chǔ)設(shè)施，在支付清算、數(shù)字簽名和時(shí)間戳等領(lǐng)域可以得到廣泛的應(yīng)用。

但金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域尚未形成通用性的方案，未達(dá)成共識(shí)的具體的技術(shù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，缺乏具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的應(yīng)用案例，且應(yīng)用成本居高不下，沒有出現(xiàn)不可替代的金融區(qū)塊鏈技術(shù)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

　　具體到應(yīng)用，歐陽日輝認(rèn)為主要有如下幾點(diǎn)：在數(shù)字金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融、跨境支付、保險(xiǎn)理賠、證券交易、票據(jù)管理、金融監(jiān)管、普惠金融、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域可以提高金融效率與水平。

另外，監(jiān)管沙箱是測(cè)試區(qū)塊鏈的有效方式，可以用區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)沙箱測(cè)試區(qū)塊鏈底層和區(qū)塊鏈應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)在線監(jiān)測(cè)。

監(jiān)管沙箱與產(chǎn)業(yè)沙箱結(jié)合，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展。

　　歐陽日輝還表示，智能合約的編程錯(cuò)誤、運(yùn)行錯(cuò)誤和有效防止惡意入侵等區(qū)塊鏈自身安全性還有待提高。

金融行業(yè)對(duì)安全性要求嚴(yán)格，有效防止惡意入侵、保障智能合約安全運(yùn)行和發(fā)現(xiàn)漏洞有效隔離，是金融區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。

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